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Moratoria adicional de los bancos para afrontar la crisis del Covid-19

Las dos patronales bancarias más importantes, AEB y CECA, han presentado el ‘Acuerdo sectorial sobre aplazamiento de operaciones de financiación de clientes afectados por la crisis del coronavirus’. La moratoria que se permite es de seis meses para los préstamos personales y de un año para las hipotecas. Esta moratoria adicional de los bancos por la crisis del coronavirus está pensada para complementar a la que ha sido aprobada por el Gobierno.

¿En qué consiste la moratoria adicional de los bancos?

Una de las características de esta moratoria adicional de los bancos es que permite que las entidades que se suscriban a ellas no van a tener que hacer provisiones por los créditos que se acojan a esta ayuda. Hace unas semanas el Gobierno aprobó una moratoria de tres meses para sus préstamos. Su objetivo es que todas aquellas personas que se han quedado sin trabajo o que han perdido buena parte de sus ingresos debido a la crisis del coronavirus tengan un respiro. Ahora con la propuesta de las dos patronales más importantes del sector bancario esas moratorias se podrán alargar como máximo a los plazos que ya hemos comentado, 12 meses para las hipotecas y 6 meses para los préstamos personales. Un aspecto interesante de esta moratoria adicional de los bancos es que incluye a clientes que no cumplen las condiciones impuestas por el Gobierno para acceder a esta ayuda, pero que sí que han perdido buena parte de sus ingresos. Por supuesto, quienes sí cumplen con dichos requisitos también podrán acogerse a estos plazos. Se podrán beneficiar de estas ayudas todos lo que lo soliciten y que hayan firmado su hipoteca o su crédito antes del 14 de marzo de 2020, que es cuando comenzó el estado de alarma. Además, no pueden deber más de dos cuotas del préstamo. En cualquier caso, siempre será necesario demostrar que la crisis les ha llevado a perder su trabajo, a estar bajo un ERTE, al cese de su actividad económica o a la pérdida sustancial de ingresos. Cabe aclarar que esta medida implica aplazar el pago del principal del pago, pero el cliente tendrá que seguir abonando los intereses sobre el principal que todavía tengan pendiente.

¿Para qué sirve esta moratoria adicional de los bancos?

El acuerdo alcanzado por las patronales bancarias servirá que para que todos aquellos bancos que ya habían propuesto soluciones como las comentadas a sus clientes no tengan que hacerse cargo de las provisiones por los créditos que se viesen afectados. Se basan en lo que la Autoridad Bancaria Europea publicó el pasado 2 de abril en cuanto a sus Directrices sobre el tratamiento de las moratorias:

La aplicación de una moratoria no conllevará la reclasificación de la operación como refinanciación o reestructuración si las medidas tomadas se basan en la aplicación de la legislación nacional o de una iniciativa de la industria acordada y aplicada de forma amplia en el sector.

La Autoridad Bancaria Europea quiere que aquellos titulares de un préstamo que cuenten con un buen historial de pago y que tengan problemas de liquidez por el coronavirus no tengan que optar a una refinanciación o restructuración al solicitar una moratoria. Se podrán clasificar como normales, siempre que no existan dudas sobre el pago del préstamo o que no se haya incrementado en gran manera su riesgo de crédito. 

Hay que tener en cuenta que las entidades bancarias que pertenecen a las dos patronales no están obligadas a ofrecer una moratoria adicional a sus clientes, es algo voluntario. Aunque sin duda será de gran ayuda para sus clientes.

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