¿Qué es un aval hipotecario?

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En algunas ocasiones, puede pasar que el banco te exija garantías extras que demuestren que de alguna manera podrás hacer frente a los pagos de la hipoteca. En este momento es cuando aparece la figura del aval hipotecario, y que en casos concretos puede ser fundamental para que te concedan el préstamo hipotecario. Por eso, a continuación, te contamos todo lo que necesitas saber sobre el aval en una hipoteca. 

El banco de España lo define como la manera de garantizar o asegurar a la entidad bancaria el pago de la hipoteca. Por tanto, es aquella persona que responde por ti, con sus bienes, en caso de que tu no pudieras pagar las cuotas de tu hipoteca. 

Sin embargo, la figura del aval ha cambiado mucho en los últimos años. Ahora el banco ya no le da importancia al hecho de tener un aval, sino a la capacidad real que tienes tú como cliente para hacer frente a los pagos. 

Cuándo necesitas un aval de crédito hipotecario 

Actualmente, el aval hipotecario es una figura que necesitarás o que el banco te exigirá cuando no puedas garantizar uno de estos tres requisitos básicos para la obtención de una hipoteca

    • Aportar el 30% del precio de compra de la vivienda. 
    • Llevar mas de dos años trabajando.
    • El pago de deuda no supere más del 35% de tus ingresos.

Qué requisitos debe cumplir el avalista

Si no cumples con una de las condiciones básicas para que el banco te conceda un préstamo hipotecario, puede quete soliciten presentar un aval. Pero no sirve cualquier persona; tu aval deberá

  • Ser mayor de edad.
  • Tener solvencia económica e ingresos estables y suficientes para poder hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca si fuera necesario. Puede ser una nómina, una pensión o cualquier otra fuente de ingresos. 
  • No tener deudas, o si las tiene que sean deudas pequeñas para que la entidad bancaria lo acepte como avalista.
  • Disponer de un patrimonio suficiente que sirva de garantía. Tener bienes inmuebles libre de cargas, es decir, completamente pagados, es el mayor aliciente para el banco.

Cuáles son las responsabilidades del avalista hipotecario

Como ya hemos comentado, la figura del avalista hipotecario está muy presente en las operaciones de este tipo. Por eso, es importante que conozcas las responsabilidades que conlleva aceptar este importante papel. Lo habitual es que necesiten un aval las personas jóvenes que no cuentan con grandes ahorros o cuyos ingresos son algo justos para asumir el pago. Suelen ser los padres los que asumen esta figura y durante la crisis económica causada por el estallido de la burbuja inmobiliaria muchos perdieron sus propias viviendas.

Sin embargo, es posible avalar a otro sin correr un riesgo tan grande como el comentado o al menos minimizándolo. Por ejemplo, el aval se puede mantener solo hasta que se haya pagado un porcentaje de la vivienda.

Vamos a poner un caso imaginario, pero que podría ser real. Una pareja quiere comprar una vivienda, pero no es suficiente con financiar solo el 80 % de la compraventa, necesitan el 90 %. Entonces, sus padres actúan como avalistas de ese 10 %. Cuando se paga, los avalistas quedan libres de cualquier responsabilidad.

Es cierto que si la pareja que acabamos de mencionar tiene buenos ingresos, podría solicitar un préstamo personal que cubra esa cantidad. No obstante, no es una opción muy recomendada, ya que además de pagar más dinero por ese préstamo que por una hipoteca, se corre el riesgo de sobreendeudamiento.

Qué obligaciones suele tener el avalista hipotecario

Es innegable que cada caso es único y también los son las condiciones de las diferentes entidades bancarias. Partiendo de este punto, te interesa conocer las obligaciones que suelen tener los avalistas hipotecarios, son estas:

Qué cubre el aval. El aval debe cubrir el porcentaje de la hipoteca o cualquier otro gasto que no pueda asumir el titular de la hipoteca. Es un aspecto que debe quedar reflejado en la escritura hipotecaria.

• Limitación de la responsabilidad. Como ya hemos comentado, se puede limitar la responsabilidad del avalista. De hecho, es recomendable hacerlo. Es necesario establecer por escrito qué cantidad cubre el avalista y en qué momento quedará liberado.

• Información. El avalista está obligado a dar información veraz sobre su situación económica y sobre cualquier otra cuestión que sea relevante para el papel que va a desempeñar.

Responsabilidad. A no ser que se indique lo contrario en la escritura, el avalista es responsable de todo a lo que se comprometa en el contrato.

• Herencia. La responsabilidad del avalista pasará a sus herederos en el caso de que este muera.

Preguntas frecuentes

Se extingue la figura de aval hipotecario cuando el titular de la hipoteca salda su deuda y cumple con las obligaciones de devolver el principal y los intereses del préstamo. Cuando se trata de un aval parcial, el avalista no responderá de la deuda cuando se salde cantidad especificada en la escritura. 

Si somos francos, ser avalista hipotecario no conlleva ningún beneficio para quien lo es. Es más, en algún momento podría ser incluso un problema. No obstante, está claro que cuando se avala a alguien es porque se busca su beneficio, así que, debes analizar si te compensa y lo segura que resulta la operación.

Por último, te recomendamos elegir bien a la persona que te va a avalar, ya que es algo que os unirá a los de por vida. Ambos debéis estar muy seguros de la decisión que tomáis y el paso que dais. 

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